АБС — эволюция от товара к услуге — различия между версиями

Текущая версия на 03:00, 9 апреля 2009

• Андрей Гермейер, ведущий эксперт управления банковских технологий ООО «Заказные ИнформСистемы».
• «АБС — эволюция от товара к услуге»^[1]

Предстоящая реорганизация банковской системы — какой она будет? Что может уравнять российские банки с «мировыми»?

Все последние годы, несмотря на нестабильность финансового рынка, российские банки стремились к универсальности. Это нормальная реакция инвесторов и менеджеров на структурные и политические риски — не класть все яйца в одну корзину. Но, когда проходят кризисы и рынок достигает определенного насыщения, дело приходится вести совсем иначе. Такое в свое время происходило и с «мировыми» банками, и одним из возможных способов существования стало стремление к специализации в какой-то одной, определенной деятельности. Один из возможных ответов — специализация каждого банка в какой-то одной, определенной деятельности. В мировой практике уже сложились такие направления специализации, как:

• полное ведение торговых контрактов клиентов, что обеспечивает прозрачность бизнеса, увеличивает скорость и эффективность выполнения контрактов, устраняет дублирование функций персонала у клиентов и их банков;
• вложение денежных средств клиентов в рисковые и высокодоходные спекулятивные инструменты, что требует от банка высокопрофессионального и строго научного использования биржевой информации;
• инвестиционное кредитование промышленных проектов, для чего теперь банк должен уметь создавать финансовые модели технических проектов, вести оценочные базы знаний по технологии, кредитные бюро и расчетные схемы кредитования промышленности;
• ведение вкладов и денежных расчетов физических лиц с использованием сальдовых регуляторов счетов, досье и хранилищ клиентов, шлюзов к биллинговым системам, шлюзов к системам страхования и ипотек, с грамотным применением «электронных» денег.

Каждая из приведенных областей деятельности требует от современного банка умения решать все более и более сложные задачи в узких и весьма предметных рамках, далеких от традиционных «ростовщических» задач. Причем само наличие таких проблемно-ориентированных технологий будет означать для российских банков, скорее всего, невозможность буквального и прямого их копирования из популярных АБС с мировым брендом. Кстати, еще десять лет назад именно на это копирование многие и надеялись. Как оказалось, зря. Построение конкретных предметных технологий в специализированной банковской деятельности очень сильно зависит от условий среды, в которой они должны работать.

Как же тогда под эти строящиеся новые технологии должны подлаживаться АБС? Что в них должно появиться новое и характерное для такой специализации?

Во-первых, гибкая настраиваемая система шлюзов к проблемно-ориентированным, так сказать, «модельным» приложениям. Эти шлюзы обязательно столкнутся с множеством небанковских аналитических параметров, с начальной неопределенностью в структуре документов, производящихся в шлюзе. Такие требования неизбежно приводят к объектно-ориентированным способам построения самих шлюзов, к технологиям быстрого и упрощенного построения экранов для интерфейса АБС с модельными приложениями.

Во-вторых, документооборот должен представлять собой технологические цепочки, встроенные в АБС и там же настраиваемые. Отлаживать бизнес-процессы придется, что называется, прямо «на ходу» — во время выполняемого проекта автоматизации. Усложнять такую отладку будут связи бизнес-процессов со специализированными учетными системами в разных узлах процесса, где нетривиальные аналитические параметры должны отразиться в учетной бухгалтерии. Задачи разграничения доступа в таком документообороте все чаще перерождаются в задачи регламентированных автоматических группировок документов для обработки их разными группами пользователей. Иными словами, перерождаются в задачи для банковских технологов, которые организуют рабочие места обработки документов, становясь при этом и главными «секьюрити» в банке.

В-третьих, способность АБС к развертыванию разных, не предусмотренных заранее учетных систем в зависимости от бюджетных схем для специализированных банков. Эту способность можно измерить объектным построением планов счетов, настраиваемым переносом вновь появившейся аналитики из схем финансирования банковских продуктов в управленческие планы счетов АБС, степенью свободы учетных бухгалтерских моделей от перемещений во времени учета (причем как в прошлое, так и в будущее).

Попробуем теперь представить себе, как эти черты новых АБС будут проявляться в каждой отмеченной выше области специализации.

При ведении торговых контрактов клиентов (Trade Finance) характерными модельными приложениями являются некий описатель внешних нефункциональных отличительных черт товарной продукции и монитор транспортного трафика товара. Описатель продукции работает в выверках коносаментов на товар, а монитор товарного трафика определяет и вексельные негоции, и фазы в обработке аккредитивов. Шлюзы к этим специальным программам задают и темп документооборота в банке, и саму структуру документов. Набор бизнес-процессов существенно зависит от того, кем является клиент банка — продавцом товара или его покупателем. Для продавца акцент документооборота будет смещен в вексельную сторону, для покупателя — в аккредитивную. А если клиент — посредник, то документооборот будет представлять собой уникальную смесь вексельных и аккредитивных операций. Попробуйте запрограммировать такое заранее… Учетные системы здесь распадаются на две части: собственно банковскую с особым детальным ведением позиций на корреспондентских счетах и клиентскую со своими платежными позициями по его торговым и производственным планам. Если первую в банке еще можно как-то представить, то вторая для банка совершенно необычна. А ведь без подобного учетного механизма банк не сможет оставаться конкурентноспособным на рынке Trade Finance.

В спекулятивном вложении денежных средств клиентов специализированное приложение — это модель фондовых и валютных рынков мира. Вообще говоря, такая задача сродни моделированию мировой погоды, но есть много компромиссных вариантов, хоть как-то позволяющих ориентироваться в будущих изменениях цен на этих рынках. Шлюзы к таким приложениям должны формировать некие идеальные для данного времени и данных условий портфели активов клиентов. Такие портфели в сочетании с их реальным состоянием являются основой для учетной системы банка. Вместе с настраиваемой системой лимитов они фактически инициируют операции на рынках, запуская тем самым «тикетный» документооборот такого банка. Аналитика портфелей определяет и структуру документов, и структуру портфельного плана счетов. Но сама-то портфельная аналитика в силу чрезвычайной сложности исходной задачи моделирования рынков не формализована. Следовательно, будут «плавать» и документы, и планы счетов. Самостоятельной и крайне плохо формализуемой частью учетной системы здесь будет налоговый учет. При сегодняшних темпах его развития скоро придется решать задачи интегрирования сложных функций. «Спасти» автоматизаторов от этого может только следующая реформа налогообложения… Но, если говорить серьезно, и здесь мы видим целый ряд необычных для наших универсальных банков задач ведения такой деятельности. Достаточно хотя бы примера с технологией строгого регламентирования и формального лимитирования операций во фронт-офисе.

Казалось бы, уж кредитование-то промышленности — абсолютно традиционная сфера банковской деятельности. Ничего нового тут, вроде бы, и быть не должно. Но меняется кардинально сама промышленность. Все чаще банки сталкиваются с кредитованием нестандартных проектов, где требуется более рисковое и более долгосрочное финансирование. Характерным примером таких проектов является ипотека. В них нужно прежде всего аккуратно сбалансировать риски между банком и строительной фирмой, между банком и государством. Причем такая кооперация кредитного проекта обязательно приведет к заметному усложнению бизнес-процессов по его обслуживанию в банках. К тому же, естественно, появляется нужда и в специальной учетной системе для таких кредитов. Шлюз к расчетным ипотечным программам неминуемо должен вмещать в себя и собственную экспертную систему оценки рынка недвижимости, основанную на специальных базах информации, полученной из кредитных бюро. Подобный шлюз гораздо более основательно подготовит будущие кредитные планы. Они-то и должны быть главными документами в этих бизнес-процессах. А учетная система такого банка обязательно должна акцентироваться на плановых кредитных позициях, переоцениваемых по степеням риска кредитуемых проектов. Эта задача переоценки сразу же потянет за собой далеко не тривиальный набор аналитических параметров. Что же остается тогда от традиционной банковской сферы деятельности?

Ну и, наконец, Retail — ведение вкладов, текущих счетов и платежей клиентов — физических лиц. Эти лица в развитом банковском мире все реже и реже появляются в банках физически, но все чаще — виртуально. А это также накладывает весьма специфические черты на их банковское обслуживание. Модельные приложения здесь — процессинговые центры, тот же интернет-бэнкинг, который сам по себе уже и есть шлюз в АБС банка. Бизнес-процессы основываются на реестрах карточных операций.

Особое значение в последнее время приобретают документы по коммунальным платежам, поступающие как со стороны потребителей жилищно-коммунальных услуг, так и со стороны поставщиков этих услуг. Биллинговые коммунальные системы тем самым становятся также модельным приложением, к которому нужен особый шлюз в АБС.

Соотношение между банковской учетной системой и специализированной носит особый характер перехода от учета каждого отдельного лица во второй к синтезированному учету в первой. Поэтому и бизнес-процессы с документооборотом переходят от традиционной как можно более быстрой обработки документов каждого физического лица к сопровождению обобщенных реестров платежей, группируемых по общим для всех получателям. Таким образом, и здесь мы видим новые специализированные приемы банковского обслуживания, для автоматизации которых сегодняшнего инструментария явно недостаточно.

Общим итогом представления этих четырех примеров специализации является то, что работающее ПО для каждого банка придется выстраивать отдельно, причем достижение конечного состояния выстраивания будет происходить явно не сразу. Естественно, и тут велосипед изобретать не нужно — специализированные банки во всем мире есть уже давно и технология их работы отлажена.

Но, во-первых, почему-то в России прямое заимствование технологии как-то не срабатывает. А во-вторых, рассмотрение этих примеров приводит к явной мысли не только о российских проблемах. Само объективное усложнение приемов банковского обслуживания заставляет автоматизаторов строить все более сложные модели этих технологий. Вот поэтому мы будем отлаживать специализированные технологии, что называется, «на ходу». Тогда то, что мы (фирмы-разработчики) будем продавать новым банкам, никак нельзя называть товаром — вещью уже законченной и готовой к употреблению. А вот понятие услуги как часто повторяющегося и усложняющегося действия вполне тут работает.

И уж если мы стали представлять наш труд банковских автоматизаторов в качестве постоянно действующей услуги, то хотелось бы вспомнить и о том, что каждый акт (этап оказания) услуги должен выполняться быстро и качественно. Если, удовлетворяя требованиям специализированного банка, «на ходу» нужно будет менять и достраивать таблицы СУБД, переписывать коды процедур обработки, то быстро выполнить заказ средствами традиционной тиражной АБС не получится. Таким образом, теперь главным признаком АБС как услуги становится не обширный набор универсальной функциональности, что характеризует сегодняшние АБС-товары. Понятие «универсальности» парадоксальным образом переходит от заранее запрограммированного «обязательного» набора функциональных модулей к универсальному ядру АБС. На базе этого ядра стандартными и быстрыми приемами «выращиваются» разнообразные основы для шлюзов к модельным приложениям и стандартно выстраиваются совершенно новые и нетрадиционные для банков бизнес-процессы, из которых, в свою очередь, максимально стандартно строятся (и часто перестраиваются) специализированные планы счетов. А вот учетные операции выполняются универсальной учетной системой, на которую уже не нужно затрачивать недешевые для клиента программистские ресурсы.

Именно такая новая для АБС диалектика понятий универсальности и специфичности определит способности АБС быть не товаром, а услугой. АБС-услуга на базе универсального учетного ядра и его встроенных средств описания бизнес-процессов выращивает для каждого заказчика специфическую прикладную АБС с нетрадиционным набором банковских функций. Причем средства описания бизнес-процессов универсальны настолько, что не замыкаются на одной только сфере банковских операций, а способны решить любую задачу, относящуюся к классу учетно-аналитических.

Описанную нами тенденцию миграции информационных систем от товара к услуге поддерживают корпоративные технологии и универсальные учетные ядра, разработанные в компании «Заказные ИнформСистемы».

Ссылки

1. ↑ "Банки и технологии", № 5-2004, стр. 30-33.

Репликация: База Знаний «Заказных Информ Систем» → «АБС — эволюция от товара к услуге»

Любые правки этой статьи будут перезаписаны при следующем сеансе репликации. Если у вас есть серьезное замечание по тексту статьи, запишите его в раздел «discussion».