Инновации как трамплин в будущее

Журнал «Банковское обозрение» опубликовал статью Сергея Тихомирова, нашего первого заместителя генерального директора, посвященную взаимодействию банков и IT-компаний в условиях кризиса. Какие тенденции в данный момент прослеживаются в банковской отрасли? Что IT-компании могут предложить банкам в период экономической нестабильности? Насколько важно для успешного ведения бизнеса внедрение инноваций и с какими сложностями сопряжен этот процесс? Об этом — в материале «Инновации как трамплин в будущее» на сайте и в бумажной версии издания.

«Банковское обозрение»: Сергей, с декабрьского кризиса прошло больше полугода. Как чувствует себя банковская отрасль, какие тенденции вы могли бы отметить и что изменилось?

Сергей Тихомиров: Кризис на российском банковском рынке начался не шесть месяцев назад, снижение темпов роста по всем направлениям и стагнационные процессы отмечались аналитиками значительно раньше. Конечно, розничный сектор «сжимается», и в 2015 году банкам не приходится ожидать прироста кредитного портфеля. Эксперты пророчат падение объема выдаваемых ипотечных кредитов на 15–18 %, портфель автокредитов может сократиться на 8–10 %. Причины этого кроются, с одной стороны, в снижении уровня потребления и, соответственно, спроса на кредиты со стороны населения, а с другой стороны, сами банки вынуждены сокращать предложения по продукту и ужесточать требования к заемщикам в связи со снижением финансовой устойчивости клиентов.

Большинство текущих банковских трендов также нельзя назвать абсолютно новыми, они зародились несколько лет назад, но кризис, как часто бывает, ускорил некоторые процессы. Сегодня банки продолжают наращивать комиссионный доход и активно ведут работу по предоставлению корпоративным и розничным клиентам расширенных сервисов. Современные банки выходят за рамки организаций, которые просто заведуют деньгами, они стараются оказывать максимально полный спектр услуг по обеспечению всех возможных операций, связанных с финансами. Как пример — комплексный продукт, состоящий из различных финансовых инструментов и направленный на целевое накопление, а затем использование средств: сначала срочный депозит для накопления первоначального взноса, затем предоставление автокредита и, наконец, помощь в приобретении автомобиля на особых условиях у одного из автодилеров, с которыми сотрудничает банк.

Структурированные продукты подобного рода есть в разных направлениях банковского бизнеса, например, нота в инвестиционном или инвестиционное страхование жизни в страховом сегментах. В корпоративном секторе это могут быть услуги казначейства или развитое расчетно-кассовое обслуживание уровня корпораций, когда управление расчетами множества юридических лиц происходит как единый процесс.

Таким образом банки объединяют и структурируют единичные продукты в комплексные услуги, которые позволяют им внедряться в работу клиента: например, брать на аутсорсинг различные виды деятельности физического лица, связанные с финансами, или же функционирование финансовых служб организации.

«Б.O»: Что IT-компании могут предложить банкам в кризис, как они помогают финансовым организациям пережить очередной сложный экономический этап? И сильно ли уже сократились бюджеты на IT-проекты в банковской сфере?

С. Тихомиров: Текущий кризис системный и гораздо более затяжной, чем предыдущий, 2008 года. Последствия этого кризиса пока сложно спрогнозировать, но столь быстрое восстановление экономики, как в прошлый раз, маловероятно. Разумеется, финансовые организации в этой ситуации стараются оптимизировать общие расходы, в том числе на IT, внимательнее и осторожнее подходят к выбору IT-проектов для инвестирования. Кроме того, у большинства банков значительно возросли затраты на приобретение лицензий и инфраструктурного оборудования, стоимость которых номинирована в иностранных валютах. Поэтому даже без сокращения финансирования в абсолютных величинах у многих IT-департаментов уменьшилась реальная покупательная способность утвержденных бюджетов.

Тем не менее, резкого сокращения финансирования IT-проектов пока не отмечается. Думаю, причин у этого несколько. Во-первых, в кризис становится особенно актуальным повышение эффективности деятельности, которое нередко достигается автоматизацией. Во-вторых, некоторые банки делают ставку на реализацию приоритетных на сегодняшний день бизнес-значимых проектов с быстрым возвратом инвестиций. И, что наиболее важно, лидеры отрасли понимают роль IT как одного из главных инструментов конкурентной борьбы в банковской сфере. Банковская отрасль — одна из самых высокотехнологичных, и развитие в ней так или иначе связано с технологиями. Все инновационные начинания как минимум инструментализируются с помощью IT, а зачастую и сама идея инновации содержится в новой технологии, такой как, например, интернет-банкинг и дистанционное банковское обслуживание. Поэтому у многих банков даже в условиях кризиса сохраняется желание вкладывать средства в долгосрочные инфраструктурные IT-проекты и таким образом обеспечивать возможности для развития бизнеса в будущем.

«Б.O»: Какие технологии вы бы назвали перспективными сегодня и что нужно для их распространения в отрасли?

С. Тихомиров: Яркий пример — совокупность технологий Big Data. Их перспективы для банковской сферы связаны с постоянным ужесточением конкуренции за клиентскую базу, увеличением объемов информации и необходимостью решать аналитические задачи в максимально короткие сроки. Клиентоориентированность для банков — приоритет, а инструменты Big Data позволяют увеличивать аналитические возможности для изучения потребностей клиентов, создавать актуальные продукты и услуги, проводить глубокие маркетинговые исследования, усиливать свое позиционирование на рынке.

К слову, если раньше большинство банковских технологий перенималось у западного рынка с существенной задержкой, то сейчас ситуация существенно изменилась, и те же омниканальность или дистанционное банковское обслуживание имеют в нашей стране параллельное, а иногда и опережающее развитие.

Есть множество других перспективных технологий, но для развития инноваций нужны соответствующие условия. Например, в приоритете крупной корпорации — обеспечение собственного функционирования или, в лучшем случае, модернизация организации. Если корпорация не выделяет структурно и организационно инновационную деятельность в самостоятельную, то разработки в этом направлении зачастую оказываются «задавлены» текучкой и весом корпорации. Поддержка духа инноваций и творческого развития, особой корпоративной культуры — необходимое условие подобной деятельности. Под инновационной корпоративной культурой я понимаю особую среду, в которой существует поддержка новых идей, высокая степень вовлеченности персонала, гибкая организационная структура, возможность быстро перестраивать ее под необходимости проекта. И, разумеется, ментальность работающих в компании людей.

«Б.O»: Как, по-вашему, можно создать такую инновационную культуру? И не слишком ли часто сегодня произносится слово «инновация»?

С. Тихомиров: Да, «инновация» — действительно модное слово, которое зачастую используют некорректно, понимая под ней простое внедрение какого-то улучшения. Необходимо разделять модернизацию и инновацию. Модернизация — это потребление существующих на рынке технологий, а инновация — совершенно иной процесс, активное продвижение нового на рынок. Инновация существенно изменяет рынок и отношения между его участниками, создает новый способ кооперации с клиентами, абсолютно новые продукт или услугу, а не только оптимизирует внутренние процессы.

Что касается создания условий для развития инноваций, то существует несколько вариантов решения этой задачи. Например, выделение самостоятельного структурного подразделения. На последней церемонии награждения премией «Банковская сфера» мы вручали награду в номинации «Инновационный банк» представителям Альфа-Банка. Абсолютно не случайно коллеги уже который год получают награды в этой области: в банке создано самостоятельное инновационное подразделение, практически изолированное от текущей деятельности организации. Альфа-Банк первым в России провел пятинедельный хакатон финансово-технологических проектов и продолжает инвестировать в развитие инноваций. К сожалению, далеко не все могут позволить себе открытие самостоятельных подразделений, а эффективность такого формата работы не может быть гарантирована.

Другим способом реализации инновационных проектов для банка может быть технологическое партнерство с мобильной и гибкой IT-компанией: такие компании выступают носителями инновационной культуры и способны поддерживать высокие темпы развития. Но для создания инноваций, безусловно, необходимы долгосрочная стратегия и длительный горизонт планирования. На сегодняшний день это доступно очень немногим игрокам банковского рынка, и это их конкурентное преимущество, которое через 5–10 лет кардинально изменит привычный нам рейтинг топ-50 российских банков.