Просмотр исходного текста страницы Перспективы банковского обслуживания персонифицированных счетов для адресного субсидирования жилищно-коммунальных услуг

[[Category:Андрей Борейко (Статьи)]] 
[[Category:Технологии для ЖКХ]]
[[Category:2003 год (Статьи)]]

[[:Category:Андрей Борейко (Статьи)|Андрей Борейко]], заместитель директора по развитию бизнеса ООО «Заказные ИнформСистемы».
----

«Перспективы банковского обслуживания персонифицированных счетов для адресного субсидирования жилищно-коммунальных услуг»
<ref>
[http://www.bdc.ru/raschet/ras2003/ras11.htm «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», №11, ноябрь 2003, стр. 47-52.] ''Методический журнал, издательство БДЦ-Пресс.''
</ref>

Тема, обозначенная в заголовке статьи, несмотря на длинное название, касается лишь небольшого блока работ, связанных с автоматизацией расчетов в жилищно-коммунальном хозяйстве<ref>См., например, статью автора «Коммунальная страна» в еженедельнике «Эксперт» (приложение «Цифровой мир»), № 31 (384) от 25 августа 2003 г.</ref>. 

Тем не менее, тема эта представляет интерес для коммерческих банков, которые уже имеют опыт работы с ЖКХ или планируют заняться этой сферой в ближайшее время.

Чтобы пояснить масштаб вопроса, достаточно сказать, что за прошлый 2002 год все платежи населения и бюджетов в адрес поставщиков жилищно-коммунальных услуг составили 270 миллиардов рублей
<ref>Данные Национального фонда содействия жилищной реформе</ref>.

Льготы по оплате составили 30 млрд. рублей, начисленные субсидии — 12 млрд. рублей. 
Причем надо отметить, что при существующей системе социальной защиты до 30-40% населения имеют право на получение льгот и субсидий.

Даже с учетом хронического недофинансирования жилищной сферы значительные денежные потоки проходили и будут проходить через банковскую систему и другие финансовые институты, занятые обслуживанием ЖКХ. 
Более того, суммы начисления и оплаты коммунальных услуг растут существенно быстрее инфляции. 
Так, в 2002 г., по данным Госстроя, россияне заплатили за эти услуги на 100 млрд. руб. больше, чем в 2001 г. <ref>Башмаков И. РЕФОРМА ЖКХ: Рост тарифов имеет пределы. «Ведомости», 28 августа 2003 г.</ref>.
Проблема заключается в том, что даже совместные платежи населения и бюджета составляют всего лишь 53% от совокупной суммы, предъявленной к оплате, которая в 2002 году достигла 512 млрд. рублей.

У этой ситуации есть несколько причин:
# неполный сбор платежей за ЖКУ за счет низкой платежной дисциплины потребителей услуг — населения и предприятий;
# значительный объем льгот (см. выше), которые просто вычитаются из начисленного, уменьшая сумму оплаты;
# субсидии также вычитаются из начисленного, но убытки, которые при этом возникают у поставщиков, покрываются государством не полностью, так как:
#* субсидирование производится не адресно, а по категориям граждан, что принципиально затрудняет контроль за справедливостью предоставления субсидий;
#* бюджеты по разным причинам задерживают или даже вовсе не перечисляют дотационные средства в адрес поставщиков ЖКУ.

<center>
<graph>
digraph G{
 rankdir=LR
 node[shape=note color=black style=filled color=darkgoldenrod1 fontsize=10]
  edge[color=blue fontsize=8]
 "Низкая дисциплина"->"Недобор платежей"
 "Льготы"->"Недобор платежей"
 "Субсидии"->"Не полностью покрываются государством"->"Недобор платежей"
 "Субсидии"->"Трудно проверить справедливость"->"Недобор платежей"
 "Субсидии"->"Бюджеты задерживают платежи"->"Недобор платежей"
 "Недобор платежей"[fontsize=14 shape=Mcircle style=filled color=coral1]
}
</graph>
</center>


Примерная схема оплаты ЖКУ в большинстве регионов России по состоянию на сегодняшний день представлена на следуюющем рисунке:

[[Image:Примерная схема оплаты ЖКУ в настоящее время (2003).png|center|Примерная схема оплаты ЖКУ в настоящее время]] 

Глядя на него легко убедиться, что проблемы с оплатой ЖКУ возникают буквально на каждом шагу. 
Основные потери при этом несут поставщики услуг — от самых мелких, чья доля в квитанции на оплату составляет считанные проценты, до самых крупных, к числу которых относятся предприятия теплоснабжения и энергосбыта с долей не менее 60% от всей коммунальной корзины.

Чтобы разобрать описанный выше ворох проблем, специалистами был предложен, в частности, механизм адресного субсидирования. 
В последние два года в ряде регионов при участии Госстроя и консультантов проводится эксперимент по внедрению персонифицированных счетов граждан. 

Что представляет собой персонифицированный счет гражданина? 
Это фактически текущий лицевой счет человека в коммерческом банке, на который перечисляются субсидии. 
Разница со старой системой заключается в том, что средства поступают не поставщикам услуг напрямую, а сначала направляются из органов казначейства или финансового управления местной администрации на специальный бюджетный счет в банке и затем распределяются между персональными счетами граждан. 
После этого возможны варианты.

Первый вариант представлен на следующей схеме: 
[[Image:Адресное субсидирование с сохранением дотаций поставщикам услуг (2003).gif|center|Адресное субсидирование с сохранением дотаций поставщикам услуг]] 

Он не сильно отличается от традиционного дотирования поставщиков. Здесь гражданин не имеет права распорядиться субсидией. Субсидии совершают движение по счетам и, в конечном итоге, оказываются у поставщиков ЖКУ. Единственное различие заключается в ужесточении контроля со стороны государства за поступлением денег на специализированный бюджетный счет (эти средства приравниваются к заработной плате бюджетников), в появлении контроля за оплатой гражданином счета за услуги со стороны информационно-расчетного центра и в адресном характере распределения.

Второй вариант предоставляет гораздо большую свободу гражданину и, как следствие, обслуживающему гражданина банку:
[[Image:Адресное субсидирование с механизмом компенсации расходов граждан (2003).gif|center|Адресное субсидирование с механизмом компенсации расходов граждан]] 

Потребитель услуг производит 100% оплату ЖКУ в соответствии с полной суммой, указанной в счете, то есть без учета субсидий. Затем он предъявляет квитанцию об оплате в банк, который выдает ему наличные деньги в соответствии с размером субсидии, начисленной отдельно в службе социальной защиты населения. 

Сравнительный анализ двух способов адресного субсидирования представлен в следующей таблице:

<html>


<table id="table-1" border=1>


<caption>Таблица 1. Сравнительный анализ возможностей банка и гражданина при 
разных схемах адресного субсидирования.</caption>   

<tbody><tr>

<th rowspan="1" colspan="1">&nbsp;</th><th rowspan="1" colspan="1">Дотации поставщикам</th><th rowspan="1" colspan="1">Компенсации гражданину</th>
</tr>

<tr>

<td rowspan="1" colspan="1"><b>Гражданин</b></td>
<td rowspan="1" colspan="1">не имеет права распоряжаться денежными средствами</td>
<td rowspan="1" colspan="1">имеет право снимать и переводить денежные средства</td>

</tr>

<tr>
<td rowspan="1" colspan="1"><b>Банк</b></td>
<td rowspan="1" colspan="1">перечисляет дотации поставщикам по указанию информационно-расчетного центра или соцзащиты</td>
<td rowspan="1" colspan="1">

<ol>        

<li>выдает денежные средства гражданину по предъявлении квитанции;</li> 
			
<li>может сочетать обслуживание персонифицированных счетов с другими формами обслуживания.</li>

</ol>        
			 
</td>
</tr>
</tbody></table>
</html>

Очевидно, что схема с использованием компенсаций открывает новые возможности для банковского ритейла, для сочетания персонифицированных счетов с другими формами обслуживания физических лиц.

Более того, банк может побороться за полный цикл обслуживания всех участников расчетов в жилищно-коммунальном хозяйстве. Понятно, что эта борьба обусловлена массой политических факторов на региональном и местном уровне, но, учитывая значительные объемы финансовые потоков, игра стоит свеч.

Полный цикл обслуживания показан на следующем рисунке: 

[[Image:Полный цикл обслуживания всех участников расчетов в ЖКХ (2003).gif|center|Полный цикл обслуживания всех участников расчетов в ЖКХ]]


Он включает:
# обслуживание специализированного бюджетного счета;
# обслуживание персонифицированных счетов граждан-получателей субсидий;
# обслуживание транзитного счета информационно-расчетного центра;<ref>
В разных городах можно встретить расчетный центр, информационно-расчетный центр, расчетно-кассовый кассовый центр и т.д. Особенно активно расчетные центры стали создаваться после постановления правительства России от 17 ноября 2001 г. N 797, утвердившего подпрограмму «Реформирование и модернизация жилищно-коммунального комплекса Российской Федерации» в составе федеральной целевой программы «Жилище».</ref>
# обслуживание расчетных счетов предприятий жилищно-коммунального комплекса и поставщиков услуг;
# дополнительные услуги для участников расчетов.


Существенным препятствием для большинства коммерческих банков может стать стремление местных и региональных администраций ввести институт «уполномоченного» банка, в котором будут собраны все персонифицированные счета получателей субсидий. 
В данном вопросе союзниками прочих банков выступают сами граждане, которые, в соответствии с гражданским законодательством, имеют право открывать счета там, где сочтут нужным. 
И тому есть соответствующие прецеденты, возникшие в ходе упомянутого эксперимента Госстроя. 
Возможно, что в дальнейшем для персонифицированных счетов будут введены какие-то ограничения, но пока такой запретительной нормативной базы не существует.

В продолжение разговора об итогах эксперимента интересно отметить, как два основных подхода к адресному субсидированию распределились между пилотными регионами: 

<html>


<table id="table-2" class="cis-table" border=1>

<caption>Таблица 2. Адресные субсидии в регионах.</caption>   

<tbody><tr>

<th rowspan="1" colspan="1">
Адресные субсидии идут прямо поставщикам <abbr title="Жилищно коммунальные услуги">ЖКУ</abbr>


</th>
<th rowspan="1" colspan="1">
Адресные субсидии поступают в распоряжение граждан
</th>

</tr>

<tr>

<td rowspan="1" colspan="1">

<ul>

<li>Республика Саха</li>



<li>Санкт-Петербург</li>

</ul>

</td>
<td rowspan="1" colspan="1">

<ul>

<li>Тюменская область</li>

<li>Чувашия</li>



<li>Нижегородская область</li>

<li>Ростовская область</li>

<li>Белгородская область</li>

<li>Татарстан</li>

</ul>

</td>



</tr>

</tbody></table>


</html>

Таблица наглядно показывает, что в большинстве регионов стремятся уйти от дотационной схемы, что, конечно же, вполне оправдано как с экономической, так и с социальной точки зрения.

Какие конкретные цели ставит Госстрой РФ перед участниками эксперимента? 
Ответ на этот вопрос также представляет большой интерес для банковских учреждений. 
В эксперименте поставлено пять основных задач <ref>Из неопубликованного доклада Сиваева С.Б. (фонд «Институт экономики города») на семинаре Госстроя 28 марта 2003 г.</ref>, из которых стоит обратить особое внимание на три последние задачи, непосредственно связанные с работой банков:

# Увязать оплату жилищно-коммунальных услуг с качеством этих услуг.
# Апробировать и внедрить альтернативные схемы управления жилищным фондом.
# Повысить дисциплину бюджетных выплат (субсидии приравниваются к заработной плате бюджетников).
# Снизить стоимость банковских услуг по обслуживанию персонифицированных счетов.
# Разработать соглашения о кредитовании персонифицированных счетов в случае несвоевременного перечисления бюджетных средств.

В связи с тем, что повсеместное внедрение системы адресного субсидирования намечено уже в 2005 году, у банков, которые захотят в этом участвовать, появятся не только новые возможности, но и определенные сложности. 
Попробуем вкратце обозначить те вызовы и задачи, которые предстоит решить коммерческому банку для обслуживания персонифицированных счетов.

Во-первых, предстоит преодолеть политические сложности, некоторые из которых уже упоминались выше. 
Работа с местной и региональной властью будет играть ключевую роль.

Во-вторых, можно и нужно отслеживать соответствующие изменения в законодательстве. 
Источником законодательных инициатив в сфере ЖКХ будут самые разные политические, административные и коммерческие структуры. Активность в этой области будет только нарастать, как показали некоторые события 2003 года, когда возникли крупные структуры типа ОАО «Российские коммунальные системы» и ряд менее известных проектов.

В-третьих, предстоит освоить совершенно новую группу клиентов, а именно — получателей субсидий. 
В большинстве своем это малообеспеченные граждане, которые при других обстоятельствах никогда бы не обратились за банковскими услугами. 
Очевидно, что работа с ними будет иметь свою специфику.

В-четвертых, и этот пункт тесно связан с предыдущим, банкам потребует обеспечить высокую технологичность обслуживания персонифицированных счетов, чтобы, с одной стороны, не проштрафиться перед государством, а с другой стороны, минимизировать себестоимость обслуживания персонифицированных счетов. 
Ключевым средством для решения этой проблемы будет автоматизация адресного субсидирования, о чем несколько подробнее будет сказано ниже.

В-пятых, появляются новые требования к организационному и информационному взаимодействию с внешними структурами: информационно-расчетным центром, службой социальной защиты населения, казначейством и т.д. 
Здесь также потребуются новые высокотехнологичные решения, направленные на оптимизацию информационного обмена, синхронизацию работы разных служб, снижение стоимости информационных транзакций и уменьшение числа ошибок при обмене данными. 
По нашему мнению, эти проблемы не могут быть полноценно решены средствами большинства известных платежных систем.

<center>
<graph>
digraph G{
 rankdir=LR
 node[shape=note color=black style=filled color=darkgoldenrod1 fontsize=10]
  edge[color=blue fontsize=8]
  "Задачи"->"Политические"->"Сотрудничество с региональной властью"
  "Задачи"->"Отслеживать изменения в законодательстве"
  "Задачи"->"Работа с получателями субсидий"
  "Задачи"->"Технологичность обслуживания"
  "Технологичность обслуживания"->"Контроль государства" 
  "Технологичность обслуживания"->"Минимизировать себестоимость" 
  "Задачи"->"Взаимодействие"
  "Взаимодействие"->"ИРЦ"
  "Взаимодействие"->"Соцзащита"
  "Взаимодействие"->"Казначейство"

 "Задачи"[fontsize=14 shape=Mcircle style=filled color=darkolivegreen2]
}
</graph>
</center>


В настоящее время информационные системы участников расчетов в ЖКХ катастрофическим образом разобщены. 
Службы социальной защиты, как правило, не располагают современным программным обеспечением. 
Информационно-расчетные центры сплошь и рядом используют доморощенные программы с крайне низким качеством ведения расчетов и справочников. 
Поставщики услуг либо вовсе не используют современные технологии, либо поддерживают собственные базы данных, слабо совместимые с базами данных и программными продуктами других поставщиков и расчетных центров. 
Банки, в свою очередь, оснащены целым «зоопарком» серийных АБС, большинство из которых не поддерживает и в ближайшем будущем не будет поддерживать полный цикл работ с персонифицированными счетами.

Поэтому важнейшими задачами для банковских специалистов, экспертов-технологов и автоматизаторов станут, с одной стороны, создание единой городской (или региональной) информационной системы на базе современного программно-технологического комплекса <ref>В настоящее время число современных городских расчетных систем промышленного уровня весьма ограничено. Автор статьи работает в компании, занятой разработкой одной из таких систем — ПТК «Радей» ([http://www.radey.ru/ программно-технологический комплекс «Радей»]). К числу наиболее распространенных систем на сегодня относятся система «Город» компании ЦФТ (Новосибирск), система «Инари» (Санкт-Петербург), система АЦК-ЖКХ компании Бюджетные Финансовые Технологии и системы местных разработчиков, большинство из которых реализовано с низким уровнем качества или с использованием устаревших технологий, но существенно дешевле промышленных систем.
</ref> и, с другой стороны, расширение функциональных возможностей автоматизированных банковских систем.

== Ссылки ==
<references/>

{{replicate-from-custiswiki-to-lib}}